Au 31 décembre 2016, 1.782.188 français étaient inscrits au registre mondial des Français établis hors de France. Ce chiffre en constante hausse (+4,16 % vs 2015) est une aubaine pour les banques, qui se sont progressivement lancées sur le marché des expatriés en les accompagnant tout au long de leur expatriation.

Travailler à l’étranger se traduit souvent par des avantages salariaux conséquents : primes d’expatriation, avantages en nature… Pendant le séjour à l’étranger, l’expatrié bénéficie d’une capacité d’épargne accrue. À son retour, il lui sera nécessaire de rapatrier ses fonds afin d’alimenter et optimiser ses placements effectués. Les banques doivent alors adopter une stratégie de fidélisation en proposant une offre d’accompagnement de qualité avant, pendant et après l’expatriation.

LES BANQUES TRADITIONNELLES ADOPTENT UNE STRATEGIE DE FIDELISATION

Le départ de l’expatrié de l’Hexagone ne se traduit pas pour les banques par une fin de la relation commerciale. L’enjeu pour elles est avant tout relationnel. C’est en ce sens que leur stratégie de conquête des cadres expatriés repose plutôt sur la disponibilité et l’expertise des conseillers que sur l’offre tarifaire.

  • Un accompagnement de proximité, même à l’international

Plus onéreuses que leurs consœurs digitales, les banques classiques tentent de se démarquer par un service à l’international très performant, ainsi qu’un accompagnement de proximité tout au long de la période d’expatriation.

Avant le départ de l’expatrié, la banque l’accompagnera dans les démarches bancaires à effectuer. Bon nombre de comptes classiques ouverts dans des agences bancaires françaises factureront chaque paiement par carte et retrait à l’étranger, sans compter d’éventuels frais appliqués par les vendeurs liés à l’utilisation d’une carte étrangère à leur pays. C’est pourquoi la plupart des banques traditionnelles proposent aujourd’hui des options payantes qui permettent un certain nombre de transactions mensuelles, exonérées de frais en dehors du territoire.

Pendant l’expatriation, les banques traditionnelles misent sur leur expertise et implantation internationale. C’est le cas de HSBC, implantée dans plus de 30 pays à travers le monde. Elle a d’ailleurs été récompensée pour la 6ème fois consécutive par le cercle Magellan dans la catégorie « Meilleure banque pour les expatriés ».

BNP Paribas, quant à elle, a ouvert une trentaine d’agences affectées à la prise en charge de la clientèle internationale. Des conseillers bancaires établis en France sont à la disposition des expatriés afin de répondre à leurs besoins et les informer des nouveautés.

Accompagner les clients pendant leur expatriation est important. Il est néanmoins primordial pour les banques de maintenir un lien avec leurs clients expatriés qui, dans 80% des cas reviennent en France. Dotée d’une capacité d’épargne supérieure à la moyenne, cette clientèle est une source non négligeable de produit net bancaire par les dépôts, projets immobiliers et rapatriement d’actifs qu’elle effectue à son retour.

  • Des offres complètes

Les offres des banques traditionnelles ne se différencient pas tant de la concurrence dans la gestion bancaire au quotidien. Les clients ont généralement un accès simplifié et sécurisé aux opérations bancaires courantes grâce à une application disponible sur PC, tablette et Smartphone. Les fonctionnalités de virements internationaux, exécutions d’ordres, consultation de comptes, archivage de documents dans un espace sécurisé, accès aux contrats d’assurance sont également des services proposés à des tarifs préférentiels.

La plus-value des banques traditionnelles se trouve principalement dans l’accompagnement et la personnalisation de la relation client. En plus de services bancaires, elles proposent des offres d’assurance adaptées à la situation du client, ainsi que des services de gestion de patrimoine. C’est le cas, parmi d’autres, de la BNP, qui accompagne depuis plus de 15 ans sa clientèle expatriée dans la gestion de son patrimoine avec son entité BNP Paribas Personal Investor. La Banque transatlantique s’est également spécialisée dans la gestion de patrimoine internationale à travers 170 pays.

LES BANQUES EN LIGNE, UN COMPROMIS SIMPLE ET ECONOMIQUE

Depuis quelques années, nous avons vu se développer les banques en ligne, ces banques proposant un service digital quasiment exempt de frais. Certaines se positionnent peu à peu sur le marché de l’international, profitant de la technologie afin de proposer des offres innovantes à moindre coût.

  • Les banques en ligne cassent les prix

Lorsque l’on se trouve à l’étranger, il est primordial de savoir ce que la banque va prélever en cas de retrait ou de paiement par carte bancaire. C’est l’un des arguments phares des banques en ligne : la quasi gratuité des services qu’elles proposent.

Afin d’attirer la clientèle, la plupart des banques en ligne proposent des primes de bienvenue à l’ouverture d’un compte. Les clients se voient également exonérés de frais de tenue de compte, de carte bancaire, et d’achats à l’étranger. Les taux de change appliqués par les banques en ligne, bien plus bas que ceux des grandes banques, leurs permettent également de d’amoindrir les coûts de gestion.

  • Simplicité et instantanéité

Les banques en ligne sont l’alternative la plus simple pour ouvrir un compte bancaire rapidement. Quelques minutes suffisent à s’enrôler depuis un mobile. Revolut propose ainsi l’ouverture d’un compte prêt à l’emploi en 3 minutes seulement, contre 8 pour N26.

Les fintechs tentent de se démarquer des banques classiques par la richesse technologique des offres qu’elles proposent aux utilisateurs, particulièrement intéressantes pour les expatriés.

Revolut et N26 proposent de nombreux services bancaires spécialement adaptés pour des paiements en devises étrangères. Les virements à l’étranger sont alors bien moins onéreux, environ 6 fois moins cher que via une banque traditionnelle. Elles présentent également des fonctionnalités innovantes permettant d’effectuer des actes de gestion sans passer par un conseiller. Le blocage/déblocage carte, l’activation des paiements en ligne, du paiement sans contact et des retraits aux distributeurs automatiques sont gérés de façon autonome par le client et à effet instantané via l’application mobile de la banque choisie. Un chat est également accessible en cas de besoin d’assistance.

Les banques en lignes semblent être la solution idéale pour un expatrié, mais elles présentent des limites. Certaines imposent des conditions de salaire, et ne sont pas accessibles depuis tous les pays. Les découverts et crédits sont également impossibles.

  • L’alternative pour les courts voyages : les cartes prépayées 

C’est en 2014 que Nickel, anciennement « Compte Nickel » fut lancé. Ce nouvel acteur bancaire a démocratisé l’accès aux services bancaires en permettant à chacun d’obtenir un compte de paiement à bas coûts, simplifié, disponible dans les bureaux de tabac, sans condition de dépôts ni de revenus.

Nickel a très récemment lancé une offre premium orientée vers l’international : Nickel Chrome.
Pour 50€ par an, elle permet d’effectuer des paiements à l’international sans frais supplémentaires, ni frais de change. Seuls les retraits sont facturés à 1€. Des assurances viennent également se greffer à l’offre.  L’offre présente néanmoins une limite; la carte devant être rechargée dans des bureaux de tabac français et les découverts et crédits n’étant pas autorisés.

 

Les banques traditionnelles comme les banques en ligne semblent offrir des services adéquats à l’international. Les unes proposant un accompagnement de proximité, contre une autonomie à bas coûts pour les autres. Sur le long terme, il est néanmoins préférable pour l’expatrié d’ouvrir un compte dans une banque du pays d’accueil, qui facilitera la gestion de la vie quotidienne sur place. À son retour, il sera impératif de déclarer à l’administration les comptes détenus à l’étranger, qu’ils soient ouverts ou clos.