Quelle application de gestion de finance personnelle choisir pour en finir avec le syndrome du panier percé ?

La quête d’instantanéité imposée par le consommateur connecté n’a pas épargné le secteur bancaire. Les applications bancaires seraient même devenues des sources de sérénité et de simplification pour plus de 8 français mobinautes sur 10. Au fil des années, la consommation de la banque est donc devenue mobile.

Afin de répondre à ce nouveau besoin est apparu un florilège d’acteurs proposant de nouvelles applications dites de Gestion de Finance Personnelle (Personal Finance Management ou PFM). Leur proposition de valeur concerne aussi bien la gestion de l’épargne que la gestion du budget au quotidien.

Deux acteurs incontournables

Deux d’entre eux se distinguent du lot par la qualité des fonctionnalités proposées via leur application mobile. Il s’agit de Bankin et Linxo – deux entreprises sous pavillon français.

Créée à Paris en 2011, Bankin a déjà conquis près de 1,3 million d’utilisateurs à travers quatre pays européens. Dès 2012, les deux fondateurs ont été lauréat du Grand Prix de l’Appli Bancaire décerné par Axa Banque.

De son coté, Linxo peut être considéré comme l’outsider qui monte en puissance. Créée à Aix-en-Provence en 2010 et comptabilisant aujourd’hui 850 000 utilisateurs, Linxo a amorcé il y a peu une nouvelle phase de son développement en levant 2 millions d’euros auprès du Crédit Agricole et du Crédit Mutuel Arkéa. Son objectif : le développement à l’international. Mais entre ces deux mastodontes, lequel remportera la pole position ?

La promesse de simplification de gestion bancaire : leurre ou réalité ?

L’agrégation des comptes bancaires

Le premier intérêt d’une application de gestion de finance personnelle comme Bankin ou Linxo est de disposer sur la même interface d’une vue unique des flux entrants et sortants de ses différents comptes – quelle que soit sa banque. Avantage non anecdotique car une étude de Compass MC menée en 2011 avait déjà souligné la grande tendance des français à la multi bancarisation : à l’époque déjà 40% des français avait un compte dans au moins deux banques.

Après avoir téléchargé une application de PFM comme Bankin ou Linxo sur votre smartphone, la première étape sine qua non à l’utilisation du service est d’y enregistrer ses comptes. Dans la course à la meilleure application, Linxo marque ici un point. Il s’avère que Bankin n’est pas toujours exhaustive dans l’intitulé des caisses régionales des banques mutualistes proposées à la sélection. En guise d’exemple, le Crédit Mutuel Loire Atlantique Centre Ouest est enregistré sur Bankin comme le Crédit Mutuel Maine-Anjou. Dommage, car ce manque de clarté dès la première utilisation peut en décourager plus d’un.

Ceci dit, la page d’accueil de Bankin a plus d’un atout. Elle présente de manière claire et épurée trois types d’informations : le solde de tous ses comptes, le montant de son épargne et ses crédits en cours. Ces trois types d’informations sont présentés sur trois écrans accessibles en slidant de droite à gauche : Le discours est sans équivoque et la navigation est très intuitive.
Quant à l’application Linxo : sa présentation des informations phares sur la page d’accueil peut manquer de fluidité. Les informations présentées ne sont pas du même acabit : focus sur un compte, état de tous ses comptes, actus, notifications. Cette densité de rubriques de niveau hétérogène peut rendre la compréhension des informations fastidieuse.

Pour résumé : la lecture horizontale de Bankin semble plus efficace que la lecture verticale choisie par Linxo.

La catégorisation des dépenses

La véritable proposition de valeur d’une application de gestion de finance réside dans sa capacité à catégoriser les dépenses. Cette fonctionnalité permet alors de connaitre sur un mois (ou plus largement sur une période donnée) la ventilation de ses dépenses par grandes familles : logement, shopping, alimentation, transports, loisirs…

Sachez que la catégorisation de vos dépenses n’est pas automatique (!) du moins au début. Au téléchargement de votre application de PFM il faudra dédier un temps conséquent à la catégorisation de vos derniers flux. Puis, au fil du temps, les algorithmes de Bankin et Linxo apprendront à « ranger » vos dépenses de manière automatique.
Cette catégorisation permet ensuite d’analyser ses dépenses et d’orienter la construction de son budget mensuel. La logique du cercle vertueux s’instaure alors : une catégorisation efficace entraine une meilleure visibilité de ses dépenses, une anticipation des flux futurs et une capacité à épargner davantage.

Les deux applications Bankin et Linxo proposent une présentation sous forme de diagramme circulaire des grands postes de dépenses. Cette data visualisation a le mérite de présenter efficacement la répartition de ses dépenses. La consultation du détail des dépenses affiliées à chaque poste se fait également de façon aisée.

En agrégeant les comptes bancaires et en catégorisant les dépenses, la promesse de simplification de la gestion bancaire annoncée par Bankin et Linxo est honorée, à condition toutefois de s’investir dans la catégorisation de ses dépenses à la première connexion.

Quid de la sécurisation des données bancaires

Sans nul doute, la sécurité est au cœur de l’adhésion au service. Une question persiste : offrir la visibilité de sa situation financière à un acteur qui ne serait pas son banquier, est-ce vraiment raisonnable ?

Bankin et Linxo proclament que le niveau de sécurité sur leur application est au même niveau que celui des sites bancaires. Parole d’évangile : info ou intox ? Difficile à dire pour les non-initiés.

Justine Devos de l’équipe de Bankin nous a éclairée sur ce point : « En vue de garantir un très haut niveau de sécurité des services, Bankin’ utilise des algorithmes de chiffrement selon des standards les plus élevés et éprouvés en matière de sécurité informatique. Bankin’ utilise le protocole TLS de sécurisation des échanges de données afin de garantir authentification, intégrité et confidentialité, le tout à un niveau bancaire. » Ceci met en lumière la sécurité des échanges mais ne détaille pas la manière dont les données (identifiant/mot de passe, détails des comptes…) sont stockées et manipulées (aussi bien sur les serveurs de Bankin ou Linxo, mais aussi sur les terminaux). Ce niveau de sécurité est toujours difficile à évaluer par des non-initiés car il n’y a pas aujourd’hui de « certifications » reconnue et simple à comprendre par le grand public.

Notons que, pour l’instant, seule la consultation des comptes bancaires est possible. Les internautes ne peuvent donc pas encore réaliser d’opérations comme des virements ou des transactions. Ceci limite fortement les risques associés à ces services.

Point positif, l’accès aux applications sur le smartphone peut être limité, soit en utilisant le lecteur d’empreinte digitale (le TouchID sur les plateformes Apple) soit en demandant un code complémentaire à celui qui déverrouille le téléphone. Suivant les versions des applications, cette sécurité supplémentaire peut-être activée par défaut ou doit l’être via l’accès aux paramètres.

Que retenir ?

Les deux applications tiennent leur promesse, le choix se fera selon son appétence pour telle ou telle fonctionnalité. C’est d’ailleurs l’avis des utilisateurs qui attribuent aux deux applications Bankin et Linxo de très bonnes notes sur l’App Store : plus de 4 étoiles sur cinq.

Néanmoins, il faut garder à l’esprit que l’étape de catégorisation de vos dépenses a la première utilisation est primordiale pour que cette application de PFM vous apporte une réelle valeur ajoutée. A défaut d’être rigoureux lors de cette étape, l’analyse de vos comptes sera totalement faussée.
Pour les adeptes des applications de gestion de finance personnelle, sachez que Linxo et Bankin proposent des abonnements payants pour aller encore plus loin dans la maîtrise de votre portefeuille.